Понятие кредитной системы. Факторы её развития

Современна кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Банк — коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

Финансово-кредитное обеспечение предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную систему.

Коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

Типы коммерческих банков:

• АО Сбербанк;
• АО Промстройбанк;
• АО Внешторгбанк;
• инвестиционные;
• инновационные;
• биржевые;
• ипотечные и т.д.

Специализированные финансово-кредитные институты:

1. Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических;
2. Финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц);
3. Страховые фонды;
4. Пенсионные фонды;
5. Общества взаимного кредита;
6. Ломбарды;
7. Лизинговые компании;
8. Факторинговые компании (Факторинг – это переуступка долговых обязательств);
9. Форфейтинговые компании (Форфейтинг – это факторинг на международном уровне).

Центральный банк России находится в федеральной собственности и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти. ЦБР выполняет следующие функции:

1. Обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.).
2. Регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения).
3. Регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования – учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков. Учетная ставка – это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам.
4. Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.
5. Организация безналичных расчетов.
6. Является хранилищем золотовалютных резервов страны.
7. Представляет интересы России в международных финансовых организациях.
8. Осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.